KfW-Förderprogramme für Immobilien: Welches Programm passt zu welchem Fall?

Kurzantwort

Die Programme 124, 296, 297/298, 300 und 308 lösen unterschiedliche Probleme. KfW 124 ist eine breite Finanzierung für selbst genutztes Wohneigentum. KfW 296 und 297/298 betreffen Neubau bzw. Ersterwerb mit technischen Gebäudeanforderungen. KfW 300 richtet sich an Familien und Alleinerziehende beim klimafreundlichen Neubau. KfW 308 unterstützt Familien beim Erwerb eines energetisch schlechten Bestandsobjekts mit anschließender Sanierung.

Der schnellste Weg ist deshalb nicht „Welches Programm hat den höchsten Kreditbetrag?“, sondern: Nutzung → Neubau oder Bestand → persönliche Voraussetzungen → Objektstandard → Zeitpunkt des Antrags.

KfW-Programme direkt vergleichen · Förder-Finder starten

Die Programme auf einen Blick

Nicht in dieser Tabelle: laufende Zinssätze. Förderzinsen ändern sich mit dem Kapitalmarkt und sollten in einem Portal dynamisch von der KfW bzw. über den Finanzierungspartner bezogen werden, nicht in redaktionellen Texten festgeschrieben werden.

Entscheidungslogik statt Programmliste

1. Soll die Immobilie selbst genutzt werden?

Wenn ja, sind KfW 124, 297, 300 und 308 besonders relevant; 296 kann ebenfalls für passende Vorhaben in Betracht kommen. Wenn nein, ist bei klimafreundlichem Neubau typischerweise KfW 298 bzw. 296 zu prüfen. Gleichzeitig können bei Vermietung steuerliche Abschreibungen hinzukommen.

2. Handelt es sich um Neubau/Ersterwerb oder Bestand?

• Neubau/Ersterwerb: 296, 297/298 oder 300; 124 kann bei Selbstnutzung ergänzend relevant sein.
• Bestand: 308 bei Familien und schlechtem Energiestandard; 124 als breite Selbstnutzer-Finanzierung.

3. Gibt es Kinder und passt die Einkommensgrenze?

Dann sollte WohnbauAtlas KfW 300 bzw. 308 automatisch priorisieren, statt den Nutzer erst durch fünf Programmtexte zu schicken.

4. Was weiß WohnbauAtlas über das Objekt?

Entscheidend sind je nach Programm unter anderem:

• Effizienzhaus-Stufe,
• QNG-Nachweis,
• Lebenszyklusanforderungen,
• Heizsystem,
• Energieeffizienzklasse,
• Bau-/Kaufstatus,
• Wohnfläche und Raumzahl,
• Datum von Bauantrag, Vertrag und Vorhabensbeginn.

Fehlt ein Merkmal, sollte das Ergebnis „Daten fehlen“ lauten – nicht spekulativ „förderfähig“.

Welche Programme unterscheiden sich besonders stark?

KfW 296 vs. 297/298

Beide fördern Neubau/Ersterwerb, aber die Logik ist verschieden. 296 zielt ausdrücklich auf klima- und flächen-/kosteneffiziente Gebäude: mindestens EH55, Lebenszyklus-CO₂, Mindestanzahl an Aufenthaltsräumen, Grenzwert ausgewählter Lebenszykluskosten und kein fossiler bzw. Biomasse-Wärmeerzeuger. 297/298 arbeitet mit Förderstufen: EH55, klimafreundliches Wohngebäude auf EH40-Niveau und die höhere Stufe mit QNG.

Daraus folgt für WohnbauAtlas: Ein Objekt mit „EH55“ darf nicht automatisch als KfW-296-geeignet erscheinen.

KfW 297 vs. 298

Die Programmnummer trennt vor allem die Nutzung/Antragstellerkonstellation: 297 ist der Pfad für private Selbstnutzung, 298 für andere Fälle, etwa vermietete Einheiten oder institutionelle Investoren. Das Gebäude kann technisch identisch sein – die richtige Produktnummer hängt vom Nutzungsfall ab.

KfW 300 vs. 297

Beide können beim klimafreundlichen, selbst genutzten Neubau relevant sein. KfW 300 enthält jedoch zusätzliche persönliche Voraussetzungen: Kind im Haushalt, Einkommensgrenze und kein weiteres Wohneigentum in Deutschland. Dafür sind die möglichen Kreditbeträge höher.

KfW 308 vs. 124

KfW 308 ist enger: Familie, Einkommensgrenze, einziges Wohneigentum und Bestandsobjekt der Klasse F/G/H plus Sanierungspflicht. KfW 124 ist breiter und verlangt keinen speziellen Energiestandard, ist aber auf selbst genutztes Wohneigentum zugeschnitten.

Was kann kombiniert werden?

Kombinationen müssen immer programmbezogen geprüft werden. Beispiele aus den aktuellen KfW-Informationen:

• Die KfW zeigt bei 297 ein Finanzierungsbeispiel mit zusätzlichem KfW 124.
• Die KfW zeigt bei 300 ebenfalls ein Beispiel mit KfW 124.
• Auf der Seite zu 308 wird KfW 124 unter weiteren Fördermitteln genannt.
• 296 darf für dieselbe Wohneinheit nicht gleichzeitig mit 297/298 oder 300 in Anspruch genommen werden; in gemischten Projekten können unterschiedliche Wohneinheiten unterschiedlich gefördert werden, sofern die jeweiligen Bedingungen erfüllt sind.

Deshalb arbeitet der Förder-Kombinationsrechner nicht nach „alles addieren“, sondern mit Kompatibilitätsregeln pro Wohneinheit und Nutzung.

Der Antragzeitpunkt ist ein eigenes Prüffeld

Bei KfW-Produkten ist der Vorhabensbeginn regelmäßig förderkritisch. Je nach Programm gibt es präzise Regeln und teilweise die Möglichkeit, Verträge mit einer aufschiebenden Bedingung abzuschließen. Das darf ein Portal nicht in die pauschale Regel „notarieller Vertrag immer verboten“ vereinfachen.

Im Ergebnis werden getrennt ausgewiesen:

Antragzeitpunkt prüfen: Das Objekt erfüllt die sichtbaren Sachvoraussetzungen. Ob die Förderung noch beantragt werden kann, hängt von Vertrag, Zahlung und Vorhabensbeginn ab.

Beispiel: Welche Seite sollte der Nutzer sehen?

Fall A: Familie, zwei Kinder, 85.000 € maßgebliches Haushaltseinkommen, Neubau EH40 + QNG, Selbstnutzung. → KfW 300 zuerst prüfen; danach KfW 124 als mögliche Ergänzung.

Fall B: Kapitalanleger, Neubau EH40 + QNG, Vermietung. → KfW 298 sowie degressive AfA und § 7b getrennt prüfen.

Fall C: Familie, ein Kind, Bestand mit Energieklasse G, Selbstnutzung. → KfW 308 priorisieren; Sanierungsanforderungen und 124 als weitere Finanzierung prüfen.

Fall D: Neubau EH55, kleine effiziente Grundrisse, keine Selbstnutzung. → KfW 296 nicht allein aus EH55 ableiten, sondern Kosten-, Raum-, Lebenszyklus- und Heizanforderungen prüfen.

Nächste Schritte

• KfW-Vergleich öffnen
• Förder-Finder starten
• Förder-Kombinationsrechner nutzen
• Effizienzhaus, EH40, EH55 und QNG verstehen